В США многие люди пользуются разнообразными кредитными картами и различными видами кредитов. Чем активней и ответственно человек пользуется кредитами, тем лояльнее к нему относятся банки. Для того что бы получить выгодный кредит на внушительную сумму (от 10000 долларов) заурядному человеку и особенно иммигранту необходимо пройти длинный путь. Официальное трудоустройство и хорошая кредитная история обязательное требование для того что бы банк мог рассмотреть возможность заключения кредитного договора на сумму от 10 000 долларов и выше.
Почему настолько существенна качественная кредитная история в США?
Наверняка вы все слышали про сказочно маленькие проценты по кредитам в этой стране. Без кредитной истории (статистики ваших выплат по кредитам) там никуда. Специальные компании осуществляют мониторинг кредитного рейтинга жителей, и передают данные заинтересованным организациям. Рейтинг выражается в цифрах от 300 до 850. Все, что ниже 630, это плохой рейтинг и с ним проблематично получить кредит или кредитную карту.
Почему важен кредитный рейтинг в США?
Например, вы хотите снять квартиру или дом. Вам могут отказать если ваш кредитный рейтинг, ниже определенного показателя, а также могут запросить депозит за первый и последний месяц аренды. Если рейтинг у вас высокий вы могли бы рассчитывать на условия аренды только с предоплатой за первый месяц аренды или вообще без предоплаты. Кредитный рейтинг влияет на размер процентов по вашим кредитам и чем ниже ваш рейтинг, тем выше ваш процент. Хорошим возрастом кредитной линии считается пользование кредитным продуктом не меньше 5 лет.
В США наиболее популярны следующие кредиты:
1. Кредит на покупку дома (ипотека) – кредит с фиксированной и плавающей кредитной ставкой. Фиксированная ставка на срок кредита от 15 до 30 лет с фиксированной суммой ежемесячной оплаты. С плавающей ставкой банк имеет право поднять процентную ставку позже согласно договоренностей. Плавающая ставка выгодна тем, кто планирует быстро выплатить кредит или через некоторое время продать купленную недвижимость, погасить кредит и переехать в другой штат. Ставки колеблются от 3 до 5 процентов годовых. Бывает очень выгодно делать рефинансирование действующего кредита с целью уменьшения ежемесячных платежей. Но рефинансирование чревато увеличением срока, на который выдается кредит. Банки с большой скрупулезностью относятся к заемщикам, которые желают оформить ипотеку и предъявляют жесткие требования.
2. Кредит на машину – бывают очень хорошие предложения с не высокими процентными ставками на новую машину по ставке от 0,5 % до 1 % годовых. Стандартные процентные ставки зависят от кредитной истории и платежеспособности. В обычном случае процент скорее всего будет до 2,6%. На подержанные автомобили проценты до 4% на срок 48, 60, или 72 месяца. Как и кредит на недвижимость он рефинансируется. Ставки могут меняться. После выплаты 30% кредита допускается возврат автомобиля и получение вместо него нового авто в кредит на индивидуальных условиях с учетом уже выплаченной суммы за кредит.
3. Кредит на обучение получаемый в банке – последняя возможность получить кредит на учебу в университете. Лучший вариант брать кредит на обучение у государства или непосредственно в университете по определенной программе под низкий процент. Срок от 10 до 20 лет. Выплачивается после обучения и трудоустройства. Во время потери работы кредит не выплачивается. Ставки в банках от 6 % годовых.
4. Потребительский кредит – выгодно брать, когда долги на кредитных картах, так как процент ниже. На кредитных картах процентные ставки от 25% годовых и лимит обычно устанавливается в начале от 500 до 1000 долларов. Нужно учитывать, что банки берут ежемесячную комиссию за обслуживание карты. Большинство магазинов принимает кредитные карты банков, а также имеют свои собственные уникальные карты с бонусами и скидками для людей с высоким кредитным рейтингом. Чем чаще вы пользуетесь картой и чем ответственнее относитесь к погашению своих долгов, тем больший размер лимита устанавливает вам банк и ваш кредитный рейтинг растёт. Долг кредитора по карте не должен превышать 30% от лимита на карты, но он обязательно должен погашаться вовремя что бы банк видел, что человек активно и ответственно пользуется картой, а, следовательно, ему можно доверять. Учитывая штрафы и пеню за просрочку, в случае если вы не положили деньги вовремя на кредитку, ее рекомендуют использовать для оплаты продуктов питания и не открывать большое количество карт. Чем больше вы зарабатываете, тем больше на кредитной карте будет лимит и шансы оформить кредит на крупную сумму увеличиваются.
5. Зачищенная кредитная карта (кредитный счет) – вы открываете кредитный счет и кладете на него свои собственные деньги. Это необходимо делать в самом начале своей кредитной истории, если вы иммигрировали в США из другой страны на постоянное место жительства, ведь у вас в таком случае начинается рост кредитного рейтинга что позитивно сказывается на кредитной истории. Вы пользуетесь своими собственными деньгами с кредитного счета (свои деньги банк пока вам не доверит) – снимаете, вовремя возвращаете и тем самым повышаете свой кредитный рейтинг. После определенного времени банк самостоятельно сделает вам предложение касательно оформления у него кредитной карты на сумму вашего вклада и вернет вам ваши деньги, если вы зарекомендуете себя как ответственный человек, платящий по своим долгам вовремя.
Менее популярны в США кредиты на открытие своего бизнеса (от 5 до 15% годовых). Банк может отказать приезжим из других стран бизнесменам в кредите на открытие бизнеса, так как люди новые и доверия к ним мало, кредитной истории нет. Кредитованием на открытие бизнеса активно занимаются и частные лица, которые могут профинансировать чей-то будущий бизнес на определенных условиях.
Подходите к оформлению кредита в США с умом и не будете платить огромных процентов на которых зарабатывает банковская система этой страны.
